कैसे एक ऋण पुनर्वित्त

विषय

• चरणों
• भाग 1 क्यों एक ऋण पुनर्वित्त
• भाग 2 एक ऋण को पुनर्वित्त कैसे करें
• भाग 3 जब एक ऋण पुनर्वित्त

यदि एक या अधिक क्रेडिट की ब्याज दर बहुत अधिक है, तो आप उन्हें पुनर्वित्त कर सकते हैं। एक ऋण को पुनर्वित्त करने में समानांतर में कम दर पर उधार लेते हुए अपने ऋण का भुगतान जल्दी करना शामिल है। यह ऑपरेशन आपको ब्याज दरों में गिरावट का फायदा दे सकता है। पुनर्वित्त मुख्य रूप से निश्चित दर ऋणों की चिंता करता है, क्योंकि फ्लोटिंग दर ऋण ब्याज दर में कटौती से लाभान्वित करना संभव बनाते हैं। एक निश्चित दर ऋण को पुनर्वित्त करने के लिए, हालांकि, आपको पूर्वभुगतान दंड देना होगा।

चरणों

भाग 1 क्यों एक ऋण पुनर्वित्त

क्रेडिट को पुनर्वित्त करने के कई फायदे हो सकते हैं, लेकिन पहले आपको यह पूछना होगा कि आप अपने क्रेडिट को पुनर्वित्त क्यों करना चाहते हैं।

1. 
   

   
   आपकी ब्याज दर बहुत अधिक है। एक ऋण को पुनर्वित्त करने का प्रमुख कारण वर्तमान में आपके मुकाबले कम ब्याज दर प्राप्त करना है।पुनर्वित्त केवल सार्थक है यदि आप वर्तमान में जो दर रखते हैं उससे बहुत कम ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं और अभी भी वापस भुगतान करने के लिए बहुत कुछ है।
   • कुछ पूर्व-भुगतान दंड कभी-कभी बकाया पूंजी के 3% तक बढ़ सकते हैं।
   • एक शुरुआती चुकौती दिलचस्प है जब ब्याज दरों में तेजी से गिरावट आई है या यदि आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार हुआ है जब आपने अपना ऋण लिया था।
     • आपको इस लिंक पर अपने क्षेत्र के अनुसार ब्याज दरों का एक बैरोमीटर और साथ ही बंधक ब्याज दरों का इतिहास मिलेगा। यह जानकारी नियमित रूप से अपडेट की जाती है।
2. हमें इस तथ्य पर ध्यान नहीं देना चाहिए कि ऋण पुनर्वित्त समाधान अपने व्यक्तिगत वित्त के संतुलन में एक अस्थायी कठिनाई को दूर करने के लिए एक असाधारण और भुगतान की स्थिति बनी हुई है। कर्ज के अतिरिक्त प्रयास के बिना भी अधिक उपयोग करने के लिए मत करो। आप ऋण (स्रोत) के इंगित प्रश्नों और तकनीकों पर एक विस्तृत परिभाषा पढ़ सकते हैं। एक वित्तीय वित्तीय जीवन के लिए सबसे प्रभावी और कुशल इष्टतम गारंटी राजकोषीय अनुशासन रहता है, अप्रत्याशित जीवन दुर्घटनाओं (बर्खास्तगी, बीमारी, अलगाव, आदि) को छोड़कर।

3. 
   

   
   
   
   भुगतान की राशि कम करें। ऋण पुनर्वित्त करने का एक सामान्य कारण मासिक भुगतान को कम करने की इच्छा है। अपने वर्तमान ऋण का पुनर्गठन करके, आप लंबी अवधि में अपने ऋण को चुकाकर अपने मासिक खर्चों को कम कर सकते हैं।

4. 
   

   
   ऋण समेकन। ऋण समेकन आपके विभिन्न ऋणों को एक साथ लाकर आपके ऋण को कम करने में आपकी सहायता कर सकता है। आप ब्याज पर बचत कर सकते हैं और आपको केवल अपने सभी क्रेडिट के लिए एक भुगतान की आवश्यकता होगी।
   • ऋण समेकन से आप अपने मासिक भुगतान को कम करने के लिए अपने क्रेडिट की अवधि बढ़ा सकते हैं।
   • बंधक को 25 साल तक बढ़ाया जा सकता है।
   • समेकन आपको पारंपरिक ऋण या क्रेडिट कार्ड की तुलना में कम ब्याज दर प्राप्त करने के लिए बंधक में राशि जोड़ने की अनुमति देता है।

5. 
   

   
   नकद साफ़ करें। पुनर्वित्त आपको मासिक भुगतान करने या अपने ऋण में राशि जोड़कर अपने समग्र बजट को संतुलित करने के लिए नकदी को साफ करने की अनुमति देता है।
6. वित्त एक नई परियोजना। पुनर्वित्त आपको अपने घर के नवीकरण, नई संपत्ति खरीदने, नई कार खरीदने आदि के लिए निवल मूल्य पर ऋण देने की अनुमति देता है।
   • इक्विटी ऋण और ऋण की लाइनें कुछ अन्य प्रकार के ऋणों की तुलना में कम ब्याज दर प्रदान करती हैं और आपको विशिष्ट खर्चों के लिए एक नए क्रेडिट तक पहुंच प्रदान करती हैं।
   • यदि आप एक घर के मालिक हैं, तो आप अपनी मासिक लागत को कम करने के लिए इसके निवल मूल्य का उपयोग कर सकते हैं।

7. 
   

   
   
   
   दूसरी बार पुनर्वित्त। ध्यान रखें कि आप अपने क्रेडिट में सुधार के बाद दूसरी बार (या अधिक) क्रेडिट को पुनर्वित्त कर सकते हैं (वास्तव में, जितनी बार आप चाहते हैं)।
   • एक पुनर्वित्त ऋण आपको अधिक समग्रता के साथ अपने समग्र ऋण का पुनर्निर्माण करने की अनुमति देता है।

भाग 2 एक ऋण को पुनर्वित्त कैसे करें

ऋण पुनर्वित्त करने के विभिन्न तरीके हैं। वह चुनें जो आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप हो।

1. 
   

   
   अपने बंधक ऋण को कम करें। अपनी बंधक को कम करने से आप एक बहुत ही सरल रणनीति के साथ हजारों यूरो बचा सकते हैं। नियमित रूप से अतिरिक्त भुगतान करके, आप प्रत्येक सप्ताह अतिरिक्त 10 यूरो का भुगतान करके 2 साल में 20,000 यूरो तक बचा सकते हैं, क्योंकि आप अपने क्रेडिट को तेजी से चुकाकर ब्याज बचाते हैं।
   • अपने बंधक को कम करने का एक और लाभ यह है कि इस तरह से बचत करके, आपको बचाई गई राशियों पर करों का भुगतान करने के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं है।
   • जब आप अपना ऋण चुकाना शुरू करते हैं, तो आपके भुगतान का अधिकांश हिस्सा उधार ली गई राशि पर ब्याज को कवर करने के लिए उपयोग किया जाता है। सामान्य भुगतान के साथ, बंधक की पूंजी में गिरावट शुरू होने को देखने के लिए औसत 5 साल लगते हैं।

2. 
   

   
   साप्ताहिक भुगतान। मासिक भुगतान करके, आप एक वर्ष में 12 भुगतान करते हैं। साप्ताहिक भुगतान करने से, आप महीने में 4 भुगतान करने की उम्मीद करते हैं, इसलिए 48 वार्षिक भुगतान (12 x 4)। हालांकि, एक वर्ष में 52 सप्ताह और कभी-कभी 53 होते हैं। साप्ताहिक भुगतान करने से, आप अपने ऋण को तेजी से चुकाएंगे और कम ब्याज का भुगतान करेंगे।
3. अतिरिक्त भुगतान करें। अतिरिक्त भुगतान करने में आपके नियमित भुगतानों में एक या अधिक अतिरिक्त भुगतान करना शामिल है। यदि, उदाहरण के लिए, आप फर्नीचर या इलेक्ट्रॉनिक उपकरण का एक टुकड़ा बेचते हैं, लॉटरी पुरस्कार जीतते हैं, या एक अप्रत्याशित नकदी वापसी करते हैं, तो अनावश्यक रूप से खर्च करने के बजाय अपने ऋण को कम करने के लिए एक अतिरिक्त भुगतान करें।

4. 
   

   
   अपने ऋण की अवधि कम करें। अपने बंधक की अवधि को कम करने के लिए, आपको उच्च मासिक (या साप्ताहिक) राशि का भुगतान करना होगा। यह आपको बंधक से खुद को अधिक तेज़ी से मुक्त करने की अनुमति देगा।
   • 25 वर्षों में 7% की ब्याज दर के साथ 200,000 यूरो का बंधक चुकाने के लिए, आप 224,000 यूरो ब्याज (राजधानी के अलावा) का भुगतान करेंगे। 15 वर्षों में फैले समान बंधक भुगतान में वृद्धि उत्पन्न करते हैं, लेकिन आप 100,000 से अधिक यूरो ब्याज में बचाएंगे! अपने आप से क्या पूछना है यह नहीं है?
5. अपने ऋणों को समेकित करें। कम ब्याज दर के साथ अपने बैंक कार्ड के शेष राशि को समेकित करना आपकी ब्याज लागत को कम कर सकता है (इन बैंक कार्डों के लिए शुल्क दरों के आधार पर)।
   • समेकन आपको आपके सभी संचित ऋणों की दर से कम समग्र ब्याज दर दे सकता है। भुगतान कम करने के लिए आप अवधि बढ़ा सकते हैं।
     • यदि आप शब्द का विस्तार करते हैं, तो आपके पास अभी भी किसी भी समय न्यूनतम राशि से अधिक भुगतान करने का विकल्प है।

6. 
   

   
   अपने घर का लाभ उठाएं। अपने घर को ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग करके, आप अपने सभी समेकित ऋणों के लिए कम ब्याज दर पर बातचीत कर सकते हैं। आप अपने भुगतान की अवधि को कम करके अपने भुगतान की अवधि बढ़ा सकते हैं।

7. 
   

   
   एक ही स्थान पर अपने ऋण समूह। एक संस्था में अपने ऋणों को जमा करके, आप समय की बचत करेंगे। कुछ संस्थान आपको दिन और रात दोनों समय लाइव बैंकिंग, मोबाइल सेवाओं और टेलीफोन बैंकिंग के माध्यम से एक्सेस करने की अनुमति देते हैं।
   • कुछ बैंक आपको अनुकूलित पुनर्वित्त योजनाएं प्रदान करते हैं, जिससे आप उसी कंपनी में अपने ऋणों को समेकित कर सकते हैं, उदाहरण के लिए, बीएनपी परिबास बैंक।
8. दूसरे बैंक में ऋण पुनर्वित्त। बाहरी पुनर्वित्त आपको पर्याप्त बचत करने की अनुमति देता है। कल्पना कीजिए कि आपने २०० 2008 में २००,००० यूरो उधार लिया, २० वर्षों में ५% की निश्चित दर से चुकाया और आप १,३० payment यूरो का मासिक भुगतान किया। 2013 में, एक अन्य बैंकर ने आपके ऋण की पुनर्खरीद को 165,000 यूरो (जो कि मूल शेष है) के एक नए क्रेडिट के साथ 15 वर्षों में 3.50% की निश्चित दर पर वापस कर दिया। आपका नया मासिक भुगतान 1,187 यूरो है। आपके पास प्रति माह 120 यूरो का लाभ है, जो कुल 21,600 यूरो (120 x 12 x 15) का प्रतिनिधित्व करता है।
   • बेशक आपको ऑपरेशन की लागतों का भुगतान करना होगा, आपके द्वारा आंख को आंसू देने वाले बैंकर को भुगतान करने का मुआवजा (इस मामले में लगभग 2,000 यूरो), प्रारंभिक बंधक शुल्क, विविध खर्च (लगभग 300 यूरो) और शुल्क नया क्रेडिट (लगभग € 5,300)। कुल में: 7,600 यूरो।

9. 
   

   
   पुनर्वित्त की लागत। यहां तक ​​कि अगर आप लंबे समय में पैसा बचाते हैं, तो पुनर्वित्त लागत की ओर जाता है। कुछ निश्चित शुल्क हैं जिन्हें आप टाल नहीं सकते। आपको जो अलग-अलग शुल्क देना होगा, वह नीचे दिखाया गया है।
   • आवेदन शुल्क। आपको पुनर्वित्त का आयोजन करने वाले बैंक को प्रोसेसिंग शुल्क देना होगा। ये लागतें ऋण की राशि के आनुपातिक हैं और आम तौर पर 500 और 1,000 यूरो के बीच का प्रतिनिधित्व करती हैं।
     • शुल्क परक्राम्य हैं।
   • लीरा। LIRA (पूर्वभुगतान क्षतिपूर्ति) ब्याज की एक सेमेस्टर या बकाया पूंजी के 3% से अधिक नहीं हो सकती है। हालांकि, LIRA, अनपेक्षित परिवर्तनीय दर पुनर्वित्त पर लागू नहीं होता है।
   • वारंटी शुल्क। यह जमा के लिए उधार ली गई राशि का 1.25 और 1.50% के बीच लेता है (एक हिस्सा आपकी धनवापसी के बाद वापस कर दिया जाता है) और बंधक के लिए लगभग 2%। दोनों ही मामलों में, ये लागत पुनर्वित्त में शामिल हैं। यदि आपको बंधक बढ़ाने की आवश्यकता है, तो बंधक-समर्थित क्रेडिट राशि का 0.5% से 2% शुल्क (ये शुल्क पुनर्वित्त बैंक के साथ बातचीत की जा सकती है) की अपेक्षा करें।
   • ब्रोकर की फीस। ब्रोकर शुल्क आपके पुनर्वित्त के अनुरूप ऋण राशि का 5% है।
   • नोटरी फीस। यदि यह एक बंधक है, तो यह आम तौर पर एक पुराने आवास के अधिग्रहण के लिए 8% के लिए नोटरी फीस का अनुमान है। हालाँकि, यह प्रतिशत परिवर्तनशील हो सकता है।
     • शुल्क का एक हिस्सा ऋणात्मक राशि पर एक क्षणिक आधार पर गणना की जाती है, लेकिन दूसरा निश्चित रहता है। अगर कोई बंधक छूट है, तो आपको नोटरी फीस भी देनी होगी।
   • मृत्यु और विकलांगता बीमा। मृत्यु और विकलांगता बीमा लागत कुल प्रभावी दर के 0.25% से 0.65% तक होती है। हालांकि सभी बैंकों को बीमा की आवश्यकता नहीं है।

10. 
    

    
    परिवर्तनीय दर पुनर्वित्त। एक परिवर्तनीय दर ऋण के साथ पुनर्वित्त की व्यवस्था करके, आप दर में वृद्धि देखने का जोखिम चलाते हैं। एक कैप्ड दर के लिए ऑप्ट पसंद करते हैं जो एक रिवाल्विंग रेट लोन है।
    • भले ही बाजार में बदलाव हो और ब्याज दरें बढ़ें, लेकिन कैप्ड रेट में कैप्ड रेट होगा। यदि, उदाहरण के लिए, आप 6% कैप दर पर ऋण के लिए साइन अप करते हैं, तो यह 7% या 5% (1% की भिन्नता) से नीचे नहीं जा सकेगा। इस भिन्नता पर 2% की बातचीत भी की जा सकती है।
      • कैप्ड दर एक है परिवर्तनीय दर छाया हुआ है। दीर्घकालिक ऋण के संदर्भ में यह एक पसंदीदा दर है।
11. सिमुलेटर। अपने क्रेडिट को पुनर्वित्त करने के लिए बैंक के लिए एक विकल्प बनाने से पहले, आप यह पता लगाने के लिए एक सिमुलेशन प्रदर्शन कर सकते हैं कि क्या ब्याज दर की शर्तें अब आपके पुनर्वित्त के अनुकूल हैं। इंटरनेट सर्च करने से आपको अलग-अलग सिमुलेटर मिलेंगे। विभिन्न सिमुलेटर में आप पा सकते हैं:
    • वित्त इममो। फ्रांस Immo वित्तीय सिमुलेटर की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करता है:
      • अचल संपत्ति की खरीद की गणना
      • ऋणग्रस्तता के स्तर की गणना
      • ऋण चौरसाई
      • गारंटी की गणना
      • उपभोक्ता और अचल संपत्ति ऋण पुनर्खरीद सिम्युलेटर
12. पुनर्वित्त कंपनियां। कुछ कंपनियां आपकी फ़ाइल का त्वरित अध्ययन करने और आपके मामले के लिए सबसे अच्छा समाधान खोजने में सहायता प्रदान करती हैं। उनमें से हैं:
    • डोमस क्रेडिट
    • Finadéa

13. 
    

    
    कंपनी Empruntis. कंपनी Empruntis आपको फ्रांस में क्षेत्रीय बाजारों के आधार पर सर्वोत्तम कस्टम दर का विश्लेषण और गणना करने के लिए कई उपकरण प्रदान करती है।
    • Empruntis आपको एक आसान कैलकुलेटर प्रदान करता है जिससे आप अपनी नोटरी फीस, अपने मासिक भुगतान और अपनी खरीद क्षमता निर्धारित कर सकते हैं।
14. बचत गाइड. आपको गाइड-सेविंग वेबसाइट पर एक उत्कृष्ट सिम्युलेटर मिलेगा जो आपको अपनी वर्तमान स्थिति और दिन के बाद फ्रांसीसी बाजार में उपलब्ध ब्याज दरों के अनुसार अपने पुनर्वित्त की गणना करने की अनुमति देगा।

15. 
    

    
    एससीआई। एक एससीआई (रियल एस्टेट कंपनी) स्पष्ट रूप से एक चमत्कार समाधान नहीं है, लेकिन अगर यह अच्छी तरह से समझा और अच्छी तरह से उपयोग किया जाता है, तो यह आपकी संपत्ति की संपत्ति के प्रबंधन के लिए एक उत्कृष्ट उपकरण है। IBS को आमतौर पर आपके प्रमुख निवास की खरीद के लिए अनुशंसित नहीं किया जाता है, लेकिन इसके कई लाभ हो सकते हैं जैसे कि कर ब्याज (विशेष रूप से संपत्ति, पूंजीगत लाभ या किराए के क्षेत्र में)।
    • एक एससीआई के क़ानून लिखने के लिए, किसी पेशेवर (वकील, कर विशेषज्ञ, कानूनी सलाहकार, नोटरी) को भर्ती करना लगभग अनिवार्य है। लागत लगभग 1,500 यूरो हैं।

भाग 3 जब एक ऋण पुनर्वित्त

पुनर्वित्त का ब्याज एक बेहतर बंधक दर प्राप्त करने के विचार पर आधारित है। आपको ऐसा कभी भी नहीं करना चाहिए।

1. 
   

   
   सभी क्रेडिट को पुनर्वित्त नहीं किया जा सकता है! एक बुनियादी लेकिन अनौपचारिक नियम यह है कि आपकी वर्तमान क्रेडिट दर और आपके द्वारा अर्जित की जाने वाली राशि के बीच का अंतर शेष अवधि के कम से कम आधे के लिए कम से कम 1% होना चाहिए। इस मामले में अपने क्रेडिट को पुनर्वित्त करना दिलचस्प हो सकता है।
   • एक बंधक पर पुनर्विचार करने से खर्च होता है (आंतरिक पुनर्वित्त के संबंध में बकाया पूंजी पर 3 महीने का ब्याज, गिरवी का उठाव, शुल्क इत्यादि)
   • एक क्रेडिट का नवीनीकरण करने के लिए आपको नोटरी का उपयोग करने के लिए कई मामलों में आवश्यकता होती है।

2. 
   

   
   ब्याज की लागत की गणना करें। कुछ अवधि आपके ऋण को पुनर्वित्त करने के लिए अधिक अनुकूल हैं, लेकिन किसी भी मामले में आपको निम्नलिखित 3 सिद्धांतों का पालन करना चाहिए:
   • अपने वर्तमान बंधक की ब्याज लागत की गणना करें
   • बंधक ऋण में जोड़े गए कुछ दंडों को ध्यान में रखते हुए बंधक ऋण के पुनर्वित्त की ब्याज लागत (अनुमानित) की गणना करें
   • सबसे कम ब्याज लागत वाले विकल्प का चयन करें
3. वर्ष की प्रवृत्ति। 2014 में, उधार देने वाले संस्थान कभी-कभी वित्त और ऋण के क्षेत्र में नए खिलाड़ियों के उद्भव को देखते हुए अपने ग्राहकों के लिए विशेष रूप से दिलचस्प प्रस्ताव देते हैं। आप यह जान सकते हैं कि पुनर्वित्त के 3 प्रकार हैं जो विशेष रूप से मांग में हैं:
   • घर मालिकों के लिए अचल संपत्ति और उपभोक्ता ऋण पुनर्वित्त
   • उपभोक्ता ऋणों की पुनर्वित्त केवल किरायेदार और मालिक के लिए एहसास हुआ
   • मालिक के माध्यम से घर ऋण पुनर्वित्त
     • ब्रोकर मूल नियम की बात करते हैं कि पुनर्वित्त केवल तभी फायदेमंद है जब ब्याज दर में अंतर न्यूनतम 1% तक पहुंच जाए और शेष अवधि कम से कम 10 वर्ष हो।

4. 
   

   
   वित्तीय रणनीति। यदि आप पहले से स्थापित शेड्यूल का अनुमान लगाना चाहते हैं, तो इन कारकों पर विचार करें:
   • बाहरी क्रेडिट रेटिंग से जुड़ी बाधाएँ
   • जब्त करने की इच्छा विशेष रूप से अनुकूल बाजार की स्थिति
   • एक वैश्विक वित्तीय रणनीति के निष्पादन के साथ-साथ विघटन की रणनीति या गुंजाइश का एक परिवर्तन
   • मौजूदा संशोधन के कुछ मापदंडों को महत्वपूर्ण रूप से संशोधित करने की इच्छा एक साधारण संशोधन अपर्याप्त है

5. 
   

   
   बंधक ऋण का लेक्सिकन। वैसे भी, यदि आप अपने पुनर्वित्त के लिए सर्वोत्तम संभव शर्तों पर बातचीत करना चाहते हैं, तो वित्त की भाषा से संबंधित कुछ शब्दों को जानना बुद्धिमानी होगी। आपको इस लिंक पर एक अत्यंत संपूर्ण लेक्सिकॉन (स्पष्टीकरण के साथ) मिलेगा।